W tym artykule opiszemy, dlaczego po wygranej na loterii nie trzymać wszystkich pieniędzy w jednym banku. Wygrawszy kilkumilionową kwotę w Lotto jedną z najgorszych rzeczy jaką mógłbyś zrobić, byłoby spokojnie zdeponować je na jednym koncie bankowym i żyć z odsetek. Skoro już stałeś się milionerem, to musisz nauczyć się zarządzać majątkiem jak milioner. Pierwszą żelazną zasadą, jakiej bezwzględnie musisz się trzymać, to deponowanie Twoich środków na różnych rachunkach bankowych. Poniżej opiszemy dlaczego to takie ważne.
Pieniądze zdeponowane na rachunku bankowym nie należą do Ciebie.
Wiedziałeś o tym? Przecież przywykliśmy mówić, że „trzymamy nasze pieniądze w banku”. Problem w tym, że jeśli trzymasz pieniądze na rachunku bankowym (i wygodnie żyjesz z odsetek), to te pieniądze stają się pieniędzmi banku.
To nie jest tak, że oddane przez Ciebie pieniądze leżą sobie spokojnie w skarbcu banku i czekają na moment, aż będziesz gotowy je wypłacić. Zakładając w banku lokatę zawierasz z nim umowę o prowadzenie rachunku bankowego. Tego typu umowy, już z mocy samego prawa, mają taką konstrukcję, że bank może spokojnie rozporządzać zdeponowanymi przez Ciebie środkami. Ty zaś masz co najwyżej roszczenie do banku o wypłatę Twoich środków. Z prawnego punktu widzenia to spora różnica, ponieważ formalnie pieniądze nie należą do Ciebie, lecz do banku!
A jakie ta różnica ma znaczenie w praktyce, dla Ciebie?
Otóż bardzo istotne. Gdyby było tak, że pieniądze które trzymasz na lokacie w banku należałyby do Ciebie, to w razie upadłości banku Twoje pieniądze nie wchodziłyby do tzw. masy upadłości banku. Wówczas nie podlegałyby one podziałowi między wierzycieli banku i wszystkie pieniądze zostałyby Tobie zwrócone. Niestety, pieniądze w banku należą do banku, a nie do Ciebie. W razie jego upadłości Twoje środki wchodzą więc do majątku banku, z którego bank będzie spłacał swoich wierzycieli. Ty zaś otrzymasz ledwie tyle, ile gwarantuje Ci Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Jaka kwota depozytu jest bezpieczna w razie upadłości banku? (Czyli ile wynosi gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego?)
Limit BFG wynosi obecnie tyle, ile równowartość kwoty 100 tys. euro w przeliczeniu na PLN. Powyżej tej kwoty Twoje środki nie są już chronione. Oznacza to, że w przypadku upadłości banku będziesz mógł liczyć na zwrot nieco ponad 400 tys. zł. Wszystko co gromadzisz na rachunku bankowym ponad tę kwotę może zostać stracone.
Limit liczy się odrębnie dla każdego banku lub SKOK-u. Oznacza to, że jeśli zdeponowałeś po 100 tys. euro w trzech różnych bankach (a więc w sumie 300 tys. euro we wszystkich), to teoretycznie wszystkie Twoje środki są objęte gwarancją BFG.
Jak widzisz, tego typu kalkulacja ma sens jeśli wygrałeś stosunkowo (jak na warunki Lotto) niewielką kwotę, którą możesz zdeponować w kilku bankach. Jeśli jednak wygrałeś powyżej 5 milionów PLN, to deponowanie wygranej w kilkunastu bankach traci sens. Zarządzanie środkami staje się wówczas uciążliwe. W takich sytuacjach musisz nauczyć się żyć z kapitału, jednocześnie troszcząc się, aby ulokować go bezpiecznie. To jednak temat na zupełnie inny artykuł.
Nawiasem mówiąc, w Polsce system gwarancji BFG nigdy nie był wystawiony na realną próbę. BFG nigdy nie musiał pokrywać depozytów w przypadku upadłości dużego banku komercyjnego. Trudno więc ocenić jak wyżej opisany mechanizm gwarantowania kapitałów zadziała w przypadku upadku jednego z dużych banków, które pewnie znasz z telewizyjnych reklam.
Jeśli więc mechanizm gwarantowania lokat przez BFG jest Ci znany i postanowiłeś trzymać w kilku (kilkunastu) bankach po 100 tys. euro, to uważaj, abyś się nie przeliczył. Trudno bowiem ocenić czy – najprościej rzecz ujmując – w razie upadłości dużego banku komercyjnego pieniędzy wystarczy dla wszystkich beneficjentów systemu rekompensat.
Trzymając pieniądze w jednym banku zwracasz na siebie nadmierną uwagę.
Nie powinieneś pokazywać Twojemu bankowi jakim dysponujesz majątkiem. Przecież gdy grasz w pokera nie wykładasz od razu wszystkich kart na stół. Musisz nauczyć się, że Twój bank nie jest Twoim przyjacielem, lecz partnerem biznesowym. Trzymając w nim pieniądze robisz z nim interesy. Z jednej strony Ty liczysz na satysfakcjonujące Cię odsetki i stopy zwrotu, a z drugiej strony bank liczy na to, że udostępnisz mu jak najwięcej kapitału, którym będzie mógł obracać. Bardzo często nadmierne uzewnętrznianie się wobec Twojego banku z tym ile tak naprawdę wygrałeś i jak dużym dysponujesz majątkiem może być dla Ciebie niekorzystne.
Życzymy mądrych decyzji!
PS. Jeśli spodobał Ci się ten artykuł być może spodobają Ci się także:
10-10-2020
slupinska
Księgowość
